財務自由、提早退休 (FIRE)

以往「提早退休」或「財務自由」等詞彙大多是屬於高收入人士間的話題。不過近年不少年輕上班族開始談論FIRE財務自由的概念及提早理財的重要性，即使收入有限，亦可藉儲蓄及投資理財等不同方法希望達至提早退休的目標。

FIRE財務自由的概念近年從外國引入到香港，是備受年輕一代所追捧的理財運動。FIRE是「財務自由、提早退休」（Financial Independence, Retire Early）的簡稱，代表透過積極的存款及投資計劃，迅速累積到一筆資產，並以提早退休或脫離全職工作為目標，從而享有更多時間與空間，實現理想的人生。

FIRE財務自由的提倡者兼暢銷書《財務自由，提早過你真正想過的生活》的作者葛蘭．薩巴帝爾(Grant Sabatier)提出「總資產等於年支出的25倍」就可提早退休。他的理論是只要，只要把這筆本金投入資本市場，藉由每年創造4%的收益變成生活費，成為穩定的被動收入，便可提早退休。當然，這個說法只供參考，畢竟每人的起步點、消費模式和投資承受風險的能力不同，達至財務自由的公式和時間自然因人而異。另外，除了以上公式外，網上亦有不少財務自由計算機為你提供有關提早退休的數據作參考，讓你了解自己與達至財務自由的距離。

如希望及早達成FIRE財務自由，可考慮從理財金字塔入手。理財金字塔是一個能幫助你累積財富且管理風險的理財框架，當中分成4層，包括從最底層開展的人生保障、財富累積、財富增值及風險投資。

作為理財金字塔的基石，當你遇上突如其來的意外與開支時，這一層仍能保障你的個人生活質素，例如是當個人健康出現問題時，不會因治病而耗盡積蓄。

常見的人生保障包括個人壽險與醫療危疾保險等，可在你發生意外時為你提供財務支援，也是理財上的安全網。在真正達成財務自由前，你先需要保護自身的儲蓄，居安思危。購買人壽保險與醫療保險時可綜合個人需要、保費、健康狀況及保障範圍等不同因素，選擇合適自己的保險方案。

金字塔第3層：財富累積

這一層的目標是在建立個人保障的安全網後，以風險極低的方法穩健地累積財富。你可嘗試以安全的方式累積個人財富，穩健地收取利息等資金回報。常見累積財富的方法包括儲蓄保險計劃、延期年金等。

前者是有儲蓄人壽保險成份的人壽保險計劃，可在保單期滿時取回保證金額，而後者則是一份長期保險合約，投保人繳付保費，讓資金在累積期滾存生息，並在年金期開始領取穩定的保證年金收入。由於現金會因通脹而貶值，所以部署資產尤其重要，有助對抗通脹的同時取得穩定回報，這亦是保護自己財產，有助達成財務自由的重要一環。

金字塔第2層：財富增值

此層目標是在累積一定財富後，踏出投資第一步，為財富增值。常見增值財富的方法包括基金投資和保本投資存款等。這一層的投資回報一般較第三層高，但投資風險亦相對較高。

基金投資涵蓋不同地區、投資板塊和資產類別，選擇多元化而且投資金額十分彈性，助投資者全天侯捕捉投資機遇，財富增值。而保本投資存款則是一款較低風險的外匯投資產品，提供100%到期本金保證，根據掛鈎貨幣組合的匯率走勢或會獲享較高的潛在回報。這一層的獲利潛力較高，有機會幫助投資者累積資產，加快財務自由的進程，但同時需顧及風險管理，不可輕視風險。

來到金字塔的最頂層，有些較進取的投資者或會在熟悉投資市場與建立足夠的保障及資產後，進行較高風險的投資。常見的高風險投資產品包括衍生工具與期貨等，或可帶來吸引可觀的回報，但也可能會導致損失慘重。

投資任何高風險產品前，必須衡量個人負擔能力與風險接受程度，並不必急於一時，投資金額亦應隨著投資風險增加而相應減少。

上班族可考慮在工餘時間報讀不同課程，取得與工作有關的證書與專業資格以提升職場競爭力，同時提升工作收入。另外，你亦可藉此發掘自身興趣，學習一技之長，說不定能為你帶來額外收入。

在工餘時間額外開展一門副業可為自己帶來更多收入，常見副業包括開辦網店，成為自由工作者等。開展副業並不容易，可考慮以興趣為先，這樣便可寓工作於興趣。

以財務自由為目標的投資可能會有時令你感到有壓力。若可把投資培養成興趣，透過學習更多投資知識，投資者亦可能有機會在市場上取得更高回報，從而提升個人收入。

注：由於每個人的能力及興趣有所不同，以上方法只供參考，未必適用於任何人。